¿Cuesta de enero e inflación?, Fintech al rescate

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La economía es y será el tema central del 2023, sin importar si eres experto o no, el escenario de incertidumbre y preocupación sobre las repercusiones que la inflación tendrá con respecto al poder adquisitivo de los consumidores, tiene a la gran mayoría en búsqueda de respuestas y orientación para poder prepararse. 

Esto luego de que, de acuerdo con datos del Índice  Nacional de Precios del Consumidor, la inflación en México para 2022 cerrará con un histórico 7.82%, su nivel más alto en más de una década. Además de un nuevo repunte tras primera quincena de enero, que llevó la inflación hasta un 7.94% contra todo pronóstico, que esperaban comenzará una lenta pero clara desaceleración en la inflación.

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Algunas de las causas de esta aceleración en la inflación responden a factores externos, como la de los efectos de los cambios heredados tras la pandemia de COVID19, así como repercusiones del conflicto bélico en Ucrania, mientras que otros factores internos responden al fenómeno de la cuesta de enero. 

¿Qué es y cuánto dura la cuesta de enero?

Como cada año los gastos decembrinos incrementan con la emoción de las fechas, algunos comienzan a gastar desde el arranque de las posadas y no se detienen hasta concluida la celebración del Día de  Reyes. Sin embargo, una vez concluidas las celebraciones de Navidad y Año Nuevo, cuando el aguinaldo se ha esfumado, los compromisos económicos comienzan a crear estragos en la economía. 

El comienzo de cada año, marca un aumento en el costo de algunos productos y servicios como consecuencia de la inflación; y la “resaca” por los gastos propios de las celebraciones, como la compra de regalos, cena, ropa, etc., lo que repercute en los bolsillos de los consumidores y dificulta hacer frente a las responsabilidades de pago y sustento, provocando el endeudamiento como solución temporal o en definitiva la falta de pago.  

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A este fenómeno de alza generalizada en los costos que ocurre cada año durante el primer mes, es lo que conocemos como cuesta de enero, y de acuerdo con Víctor Ceja, economista en jefe de  Valores Mexicanos Casa de Bolsa (Valmex) en declaraciones para el medio La-Lista: 

“La cuesta de enero concluye cuando se asimilan esas alzas en los precios y terminan los festejos, es decir, comprende del 12 de diciembre al 2 de febrero, cubre todas las fiestas y es cuando los precios tienen una pendiente más pronunciada”

Si ocurre cada año ¿Por qué es tan relevante en 2023?

La respuesta se encuentra en múltiples factores: desde integración y volatilidad de las criptomonedas, los cambios en regímenes políticos de Latinoamérica, la devaluación del dólar, la apreciación del peso, pero sobre todo ante el impacto de la reanudación total de actividades, tras el confinamiento vivo por la pandemia, como podemos observar en declaraciones de los expertos brindadas al medio La-Lista: 

De acuerdo con Ceja

“Se espera que este 2023 sea más pronunciada (la cuesta de enero) con una elevación de precios mayor que en los dos o tres años anteriores porque la pandemia ya va de salida y la gente, después del confinamiento, demanda bienes y servicios. Los indicadores dicen que hay un uso importante en tarjetas de crédito y débito, mayor inflación y podría prolongarse un poco más, dos o tres semanas más”.

Mientras que, Manuel Molano, economista, consultor y profesor del Tec de Monterrey, apunta a lo mismo, señalando que durante 2022 se tuvo una inflación acelerada todo el año. “Ya tendríamos que decirle la cuesta de todo el año”, dice y agrega que para 2023 la inflación seguirá acelerada y cree que podría alcanzar el doble dígito, es decir, de 10% o mayor.

Bajo este entendido, la inflación subyacente, los precios más estables de productos y servicios que no varían fácilmente en el tiempo, es la que preocupa, pues se encuentra por arriba de la inflación general anual. 

¿Qué papel juegan las Fintechs? 

De acuerdo con la última Encuesta Nacional de la Inclusión Financiera, siete de cada 10 mexicanos realiza alguna compra no planeada al mes. Mientras que 63% admitió que no llega a tener ningún control de sus gatos, lo que implicaría que adquirir una deuda durante el primer periodo del año empeoraría sus finanzas personales. 

Los expertos recomiendan evitar el uso de tarjetas de crédito y/o a los créditos personales cuando ya se tiene una deuda, esto debido a las tasas de interés que al no ser contempladas por la mayoría de los solicitantes terminan por incrementar aún más su deuda. Además de que al no contar con una cultura financiera, es fácil perder el rastro de los gastos, adquiriendo más deuda bajo la ilusión de contar con un extra. 

Esta situación brinda una ventaja a las plataformas fintech, como señaló Diego Paillés, director general de LaTasa.mx para El economista, ya que los créditos que pueden ofrecer las empresas de tecnología financiera (fintech); son una alternativa viable para quienes requieren de una solución financiera esta temporada al tener una tasa de interés menor en comparación con las tarjetas de crédito y créditos tradicionales, además de la agilidad en los trámites. 

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De acuerdo con sus declaraciones, 94% de los clientes que buscaron un crédito en años anteriores, lo hicieron con el objetivo de saldar sus deudas contraídas y afrontar la cuesta de enero. Por lo que las fintechs se posicionan como una alternativa viable, al mantener tasas de interés menores, que además en una gran variedad de opciones pueden ajustarse acorde con el perfil del usuario, permitiendo establecer una oferta personalizada. 

Además, gracias  a sus integraciones tecnológicas con BigData, IA y Machine Learning, son capaces de establecer un seguimiento de salud financiera a sus múltiples usuarios, ofreciendo también distintas visualizaciones para permitir tener un control de los gastos preciso y eficiente, lo que se traduce en una mejora para la cultura financiera para quienes recurren a estas alternativas. 

El mercado financiero y las fintechs en Latam

Las fintechs, no solo se han posicionado como una alternativa frente a la cuesta de enero o de cara a la creciente inflación, lo cierto es que estas empresas han sabido aprovechar las áreas de oportunidad que detectaron frente a la banca tradicional. La flexibilidad e innovación  les  ha permitido reaccionar rápidamente frente a los constantes cambios y apertura de oportunidades comerciales, a partir de un servicio novedoso. 

Esto les ha permitido tomar un rol protagónico en la economía regional.  Actualmente, Latinoamérica posee, 1075 compañías que han recibido inversión en tres grandes categorías: pagos, préstamos y banco digitales, que concentran un 95% de la inversión para esa industria. 

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Tan solo en 2021, la inversión en este sector tuvo un incremento de más del 200% con respecto al año anterior, alcanzando los 9.800 millones de dólares, según cifras de CB Insights, y a corto plazo su proyección es seguir superando estos indicadores.  

Las claves del éxito en las fintechs 

Estos son algunos de los factores claves para entender el rápido crecimiento de esta industria en Latam, que conviene tener en cuenta para establecer una estrategia de transformación digital en nuestros negocios son los siguientes:

• Transición de modelos tradicionales a esquemas basados en tecnología. La integración de tecnología basada en la ciencia de datos, ha propiciado mejores prácticas  por parte las instituciones, además de abrir el espectro de bancos y empresas de seguros a cualquier empresa con flujo de dinero que desee incorporar estos servicios.
   
• Capitalización de las oportunidades. En un breve periodo de tiempo, las fintechs adquirieron un enorme potencial y modificaron rotundamente la forma de hacer negocios financieros, mediante la innovación, adaptando su oferta al usuario, personalizando experiencias y propiciando una inclusión financiera.
  
  

• Inclusión financiera. Latinoamérica cuenta con un gran porcentaje de población no bancarizada aún, cerca del 50% de la población adulta no posee acceso a un producto o servicio financiero, y el shock de la pandemia despertó en los usuarios la necesidad de contar con dichos servicios con acceso de forma remota y digital.
  
  Pero la inclusión va más allá de una cuenta bancaria, se trata de tener acceso a un espacio seguro para colocar su dinero, manejo intuitivo y ágil disponibilidad para hacer frente a una situación difícil.

La tecnología y tendencias de las fintechs

Como ya se ha mencionado, la base tecnológica de esta industria se encuentra directamente relacionada con la ciencia de datos. Lo principal es contar con una fuente de datos suficientemente amplia para construir un BigData robusto que permita mejores resultados, la mayoría de las fintechs trabajan sobre  un Data Lake, o lago de datos por su versatilidad para almacenar datos estructurados, semiestructurados o no estructurados. 

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A ello se suman las herramientas de Data Analytics y Business Intelligence como Looker, que permiten análisis e interpretación precisa de datos de forma masiva, consiguiendo maximizar el rendimiento de las inversiones y reducir los riesgos de las mismas. Sin embargo, todo gira en torno al Big Data y el aprovechamiento pleno de sus características: volumen, variedad, veracidad y valor de los datos. Esto quiere decir que los datos deben: 

• Ser masivos
• Ser fiables
• Provenir de diversas fuentes
• Procesarse de forma rápida, e incluso en tiempo real
• Convertirse en información de valor

Lograr esto no tiene por qué ser complicado, por poner un ejemplo rápido; se puede combinar el uso de BigQuery como almacenamiento  multicloud de bajo costo para poder procesar grandes y variados volúmenes de información de forma rápida y precisa, incluso en tiempo real, junto a Looker para crear distintos niveles de análisis enfocados en distintos requerimientos con visualizaciones personalizadas y una gobernanza de datos mejorada. 

Esto permite un flujo de trabajo que no se ve interrumpido y permite identificar oportunidades de negocio, factores que han sido pilares clave en el éxito de las fintechs, mismas que hacen uso de estas herramientas para hacer frente a las tendencias y desafíos que afrontan a corto y mediano plazo,  además de prepararse a futuro. 

Tendencias y desafíos

Ciberseguridad y protección de datos personales

Sin duda, una de las mayores preocupaciones corresponde a los temas de seguridad, en donde la autenticación de dos factores, análisis del comportamiento de los usuarios, el cifrado de datos y las alertas de seguridad son las principales medidas de seguridad para transacciones y datos del cliente. A ello poco a poco se integra el uso de la tecnología blockchain, en la que se espera un incremento de uso gradual. 

Detección de fraude

A partir del análisis de Big Data, y Machine Learning, se busca establecer patrones de comportamiento que permitan identificar infracciones previas y cambios radicales en los comportamientos a fin de evitar acciones fraudulentas, permitiendo cerrar las brechas de seguridad incluso de forma anticipada. 

Cumplimiento normativo

Si bien la industria fintech, así como la transformación digital de múltiples negocios, se encuentra en una etapa incipiente, es de esperar que poco a poco las normativas y regulaciones se incrementen; estableciendo estándares de regulación para la industria, por lo que es necesario considerar proveedores  de soluciones tecnológicas flexibles que se adapten con facilidad a las regulaciones para asegurar operar dentro del marco legal. 

Personalización del servicio

La era de la transformación digital, exige operaciones 100% digitales,  con sistemas bancarios cada vez más descentralizados y disponibles globalmente, las soluciones de Big Data e inteligencia artificial, ofrecen una ventaja inconmensurable sobre la competencia, al permitir analizar grandes volúmenes de datos para ajustar la oferta de servicios creando ofertas, recomendaciones y servicios personalizados, en tiempo real. 

Otros tips para vencer la cuesta de enero

Estos tips pueden ayudarte a vencer la crisis financiera propia del comienzo del año. 

• Reduce gastos y ahora: Detecta los gastos de los que puedes prescindir, aunque sea de forma temporal y comienza a ahorrar. 

• Invierte tus ahorros en liquidar deudas: Si cuentas con algún fondo de ahorro o emergencias, es momento de disponer de este recurso y comenzar a liquidar deudas para evitar ser presa de los intereses. 

• Lleva un registro financiero: Tener un registro de ingresos y gastos, actualizado de forma continua , puede ayudarte  a detectar tus gastos y mejorar la gestión de gastos. 
  

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• Analiza tus gastos: Antes de realizar cualquier compra, compará el nivel de prioridad con respecto a otras compras pendientes y/o deudas que tienes y  evalúa si es necesario adquirirlo o puedes emplear mejor ese dinero. 

• Usa los créditos de forma responsable: Conoce la tasa de interés, evalúa qué otras deudas tienes cada mes antes de diferir tus compras y recuerda que no pagues de contado o con efectivo no hace que tu deuda sea menor. 
  
  

Esto es en torno a tus finanzas personales, pero ¿qué hay de los negocios? 

En el caso de los negocios puede ser una tarea un tanto más compleja, por suerte la tecnología puede ayudarnos. 

Hacer uso de la ciencia de datos no solo permite apostar por nuevas oportunidades de negocio, también nos permite mejorar la forma de operar en nuestro negocio actual y optimizar los procesos y finanzas propias de nuestra organización. 

• Análisis y gestión financiera: El Big Data nos permite establecer patrones de comportamiento propios de nuestra organización, así como del mercado y de nuestros consumidores, lo que nos permite establecer previsiones financieras precisas que nos dan una ventaja al crear un plan financiero.
  

• Alianzas estratégicas: De igual manera, establecer estos patrones nos permite identificar aliados estratégicos para reducir los gastos al establecer alianzas beneficiosas con distintos proveedores o bien concentrar ofertas de servicios, permitiendo mejorar nuestra oferta en el mercado, dando paso a la optimización en costos de publicidad y marketing.
  

• Estrategias de fidelización y descuentos: La falta de recursos económicos, constituye una oportunidad para fortalecer el valor de marca de nuestro negocio mediante a programas de recompensas y descuentos personalizados a nuestros consumidores, que se traducen como un entendimiento empático de su situación y fortaleciendo su lealtad.
  

• Actualiza tu tienda en línea: Las compras por impulso se reducen en estas fechas, no obstante siguen estando presentes, por lo que contar con un buscador eficaz como Anteater, y una tienda virtual actualizada son una combinación ganadora para mantener tus ventas online en números positivos y no perder la oportunidad por falta de entendimiento en las intenciones de compra. 
  
  

Sin duda, las inquietudes financieras serán una tendencia constante que rebasará la cuesta de enero como hace tiempo no se había visto, por suerte las herramientas de TI, pueden ayudarnos a aportar múltiples soluciones con análisis predictivos basados en hechos, dejando la especulación a un lado para prepararse de forma adecuada. 

Sigue pendiente de nuestro blog para conocer cómo sacar el máximo provecho de estas herramientas y  conoce más sobre cómo capitalizar las oportunidades de crecimiento de tu negocio.